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title: "我丟掉的不只是雜物，是三種沒用的保單⋯⋯"
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published_at: 2026-10-06
modified_at: 2026-10-06
author: "佘淑真"
category: "謝文憲X接班人》迷惘中年幫幫忙"
tags: ["人生風險管理", "保單盤點", "保單斷捨離", "保單健檢", "保單"]
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# 我丟掉的不只是雜物，是三種沒用的保單⋯⋯

> 佘淑真給你一份「保費高不等於保障高」的保單健檢斷捨離真切提醒

By **佘淑真** - 真晟風險管理顧問股份有限公司 創辦人兼執行長 | 2026-10-06

這些年很流行「斷捨離」衣服太多就丟、三年沒用過的就送人，整理完家裡，總覺得人生也跟著輕了一點。第二人生，有件事比衣櫃更需要斷捨離：保單。你的保單也是業務一推銷，你就買單了嗎？3年前一位60歲大姊請我到她公司，當我走進她的辦公室，眼前出現的，是堆成小山一般的：91本保單。她是我20年資歷的保單紀錄保持人。有能力當然可以買，但我更想知道「這每一本規劃的目的是什麼？」答案往往是「以前業務推銷聽完好像不錯，我就買了⋯⋯」「保單斷捨離」，不完全是解約，而是重新整理：該留的留、該補的補、該調整的調整。--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長過去資訊沒有現在透明，加上人情，「朋友剛做保險，支持一下」、「這張會還本，不會浪費」，買著買著，二、三十年後，家裡就多了一整櫃保單。可是如果有一天失智、失能，甚至人離開了，誰知道這91本放在哪裡？誰知道該找哪家公司、哪個人申請？保單很多，有時留下的不是保障，而是一場尋寶遊戲。--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長「保單斷捨離」，不完全是解約，而是重新整理：該留的留、該補的補、該調整的調整。斷｜斷掉「我以為」：都叫保險，功能卻不一定一樣一位朋友在爸爸過世後打電話給我：「我爸保單受益人明明寫我媽，為什麼保險公司一直要我跟我哥的資料？我哥人在國外耶！」聽他說完，我心裡有個答案。我先請她把商品名稱念給我聽:「XX年金……」聽到「年金」，我脫口而出：「果然!」年金保險主要是退休工具，不同商品在年金開始前後、身故時點的處理方式不同，不是「受益人」三個字，就當成一般壽險理解。朋友很錯愕。我也只能說：你還是要聯繫哥哥都叫保險，功能卻不一定是你想像的那樣第一個要「斷」的，不是保單，而是對商品與功能的「我以為」。捨｜捨掉「有拿回來，才叫沒浪費」的迷思一位單身40歲的女生帶著保單來找我她一坐下就說：「這些是我的保單，一年保費20幾萬，實在繳到有壓力，又覺得好像都很重要，怎麼辦？」每次聽到這句話，就是準備開盲盒的概念了。保費高，不代表保障高。--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長把保單看完後， 我好奇地問：「妳為什麼幾乎都買還本型? 」還本醫療、還本意外、還本癌症，重點是保費高，保障既然還少了重大傷病的風險。她說：「我想說還本比較不會浪費錢～現在怎麼辦？」很多人喜歡「還本」，因為覺得保費沒拿回來很浪費⋯⋯其實醫療險要划算，得住院；癌症險要划算，得罹癌；意外險要划算，得出意外。你真的想用身體健康，來賺理賠嗎？--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長第二個要「捨」的，不一定是還本型保單，而是「要拿回來才不浪費」的執著。離｜離開只顧30年後，卻忘了現在的錯誤順序客戶50歲的姊姊子宮肌瘤出院後，請我協助釐清保單理賠。「我姊住院手術花了20幾萬，結果保險只賠12萬，她說1年多前業務才建議她補強實支實付。」我看完後: 「你姊補強的是：75歲以後才會啟動實支實付的保單。」她表情訝異: 「什麼?!現在都沒有? 」我無奈地回: 「有啊，住院一天1500元，只是補不了高額醫藥費。」她氣憤的說: 「這個保費一年要5到6萬元，她幹嘛買這種保單啦？！」規劃時不能只想到：「75歲以後，一定更需要醫療！」反而要問：「如果明年罹癌呢？」現階段的重大傷病、癌症一次金、住院醫療足了嗎？家庭責任需要的壽險規劃了嗎？如果眼前的風險都還有一大塊洞，現在花大筆預算去擔心30年後？不是不準備30年後，而是先顧好現在，才有餘裕準備未來。--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長第三個要「離」開的，不是未來，而是錯誤的先後順序。保單斷捨離，不是回家把保單解掉寫到這裡，我最怕有人看完就回家翻保單：「這種不要，解掉！」千萬不要。有些保單現在看似不符合需求，但因為過去的投保條件或現在的健康狀況，反而值得留下；有些不是不好，只是醫學進步了；有些只是人生走到不同階段，需要重新調整。真正的保單斷捨離，是把風險重新思考：重複的整理、錯置的調整、不足的補起來。斷的是誤解，捨的是迷思，離的是錯誤順序。先好好活著，再好好的留。--佘淑真 Grace，真晟風險管理顧問公司執行長關係要斷捨離，讓自己舒服一點；物品要斷捨離，讓生活輕盈一點；保單也要斷捨離，讓每一份保障都能守護你。憲場觀點：人生下半場的重啟人生社團，成員大多是40+以上的職場工作者，我們六月的斷捨離活動，巧妙利用男生6.5公斤，女生7.5公斤的行李度過三天兩夜行程的安排，讓大家體會：「有時您的過度準備，只是向前奔跑時的負擔罷了。淑真這一篇，運用她的專業提醒大家：「保險規劃上，有時你的過度準備，不是不對，只是亂了順序，搞錯重點，為了人情而亂買罷了。」保險規劃，不是要你解約，而是要你重新釐清：「現階段人生的重點。」與時俱進，釐清現狀，才是人生下半場的重點。 --謝文憲關於保單斷捨離與中年保險檢視Q：什麼是「保單斷捨離」？是要把不需要的保單解約嗎？A：佘淑真（Grace）強調：保單斷捨離不完全是解約，而是「重新整理」——該留的留、該補的補、該調整的調整。她特別提醒『千萬不要看完文章就回家把保單解掉』，因為有些保單因過去的投保條件或現在的健康狀況反而值得留下。真正的斷捨離，是把風險重新思考：重複的整理、錯置的調整、不足的補起來。Q：保費繳得多，是不是保障就比較高？A：不一定。佘淑真的觀察是『保費高，不代表保障高』。很多人偏好還本型保單（還本醫療、還本意外、還本癌症），覺得保費沒拿回來很浪費，但還本型往往保費高、保障卻可能少了重大傷病這類關鍵風險。她的提醒是：醫療險要划算得住院、癌症險要划算得罹癌——與其執著於『拿回來才不浪費』，不如先確認保障是否真的到位。Q：規劃保險時，應該先顧現在的風險，還是先準備30年後？A：佘淑真主張「先顧好現在，才有餘裕準備未來」。她遇過客戶花一年5到6萬保費補強『75歲以後才啟動』的實支實付，卻在現階段住院時補不了高額醫藥費。規劃時不能只想『75歲以後一定更需要醫療』，更要問『如果明年罹癌呢？』——先確認現階段的重大傷病、癌症一次金、住院醫療與家庭責任壽險是否足夠，再談遠期。錯誤的先後順序，才是最該『離』開的。Q：家裡長輩保單太多、散落各處，該怎麼辦？A：佘淑真分享過一位60歲大姊有高達91本保單的真實案例。她提醒：保單太多時，留下的有時不是保障，而是一場『尋寶遊戲』——萬一有一天失智、失能或離世，家人根本不知道保單放哪裡、該找哪家公司申請。與其一直買，不如先把現有保單整理清楚：每一本的規劃目的是什麼、是否重複、是否有缺口，讓保障真正能被使用。作者簡介：佘淑真 Grace｜真晟風險管理顧問公司 執行長