2026年10月14日 上午 6:27
有風造勢
財務自在（Free from Money）是指不論戶頭金額多少，都能清楚掌握人生願景並掌控生活選擇權的心態與系統。 相較於傳統「財務自由」強調被動收入必須大於支出才能退休的條件式自由，財務自在強調「先定義理想生活，再算出財務目標」，讓人在累積資產的過程中，就能同時享受生活，無須將幸福延後到遙遠的未來。
在中山大學半導體學院大師講座上演講時，我問了台下的研究生一個問題：「你覺得，你這輩子賺多少才夠？」
很意外，第一個答案是四千萬，接著有人說兩千萬、一億。
其實在這個科系的研究生，畢業後，非常有機會進入這世界的熱門產業，要在出社會後，達到年薪百萬的機會，幾乎比一般人來的高非常多，要賺到兩千萬、一億也相對有機會。但對於這輩子賺多少才「夠」的概念，似乎還很薄弱。
因為下一個問題就會問：「賺到這樣的錢，你覺得你想過上什麼樣的理想生活？」這題很多人答不出來，或往往會需要很長的時間思考。
每此在直播或上課，也很常遇到學員會問說：「Will 老師，我要存到多少錢才能財務自由？」我常常反問：「你真正想要的是那個數字，還是想擺脫被錢困住的感覺？」
我想談的，是一種我稱為「財務自在」的能力，為什麼它比「財務自由」更值得你現在就開始思考。
財務自在，是不管你今天銀行戶頭裡有多少錢，你都知道自己每天想做什麼的狀態。
在教「個人財務逆向工程」的過程中，我一直提醒學員：與其把人生幸福感押注在一個遙遠、模糊的「財務自由」終點上，不如現在就開始過上「財務自在」的生活。
多數人講的財務自由，是賺到某一個數字，才開始享受自由。或是有一個很具體的公式：被動收入大於支出，才開始想怎麼自由。聽起來很合理，但如果你要等到達到某個「條件」才可以「自由」，那這不是真正的自由，因為在達到那個數字以前，是否完全不能決定自己的生活？
這也反映在學員的困擾裡。我們統計學員問卷發現，大部分提及「財務自由」的人都把這個目標跟退休綁在一起，例如有一位同學說：「還有幾年要退休，希望更準確地找到投資組合達到財務自由。」對這樣的學員來說，「財務自由」是「退休」的同義詞，要資產累積到某個規模才被允許擁有自由
我在課程中跟學員提過，想達成財務自在，可先回答以下幾個問題：
１.我有什麼願景來對齊財務目標？
２.我現在有多少資產與工具可以讓我達成財務目標？
３.最重要的是有哪些方式能讓我達成願景？
去年的學員 Ivonne，差不多 30 歲左右，從台中北漂到台北做行銷企劃。父母都是公務員，她對「穩定」很熟悉，但也發現「穩定」預見了可以被計算的未來：用每月的薪水跟儲蓄率，就能計算出 30 年後的她會有多少資產。
她知道，這個可預見的未來跟自己理想的生活並不相同，於是開始學習房地產、股市、加密貨幣等，但都沒有解決她對錢的焦慮，甚至學習過程中還遭糟遇過詐騙，但她沒有因為被詐騙而放棄學習。
在上過這堂課程之後，她開始理解：「原來不需要多大的本金才能開始，只要把每個月的 10% 薪水長期投入市場，並等待時間複利，就有機會在退休的時候達到破億資產，剩下的薪水幾乎不用省著用，不用想著要多存一點，反而更能夠更好分配自己的生活預算，多的錢還可以做更多的人生規劃。」
課後她認真思考自己要的理想生活與財務目標是什麼，盤點自己每月可投入市場的資金有多少，知道透過時間複利的累積，最終能讓自己的未來輕鬆一點。
課後一年，她說：「我每個月穩定拿一部分收入來投資，現在資產已經有成長（比去年同期多了 7,000 美元）。現在還是每天上班，但心情比以前篤定很多，因為我知道自己比以前掌握與累積了更多選擇權。」
圖說：《個人財務逆向工程》學員 Ivonne 與黃士豪（Will）合照
在課程設計上，我希望學員追求的不是財務自由，而是「財務自在」（Free from Money）。
財務自在，是要讓你知道真正的人生願景與理想生活是什麼，然後倒推出你的財務目標，盤點現在資產，就會知道每個月要投入多少，而這輩子要賺多少才夠。
例如很多人的理想生活是希望自己能買棟別墅，跟家人享受家庭與親子時光，但享受親子時光不一定要住進別墅才做得到，其實帶家人出們旅行、出國遊玩也可以做到。或甚至只要把時間留下來，住在現在的租屋處，也能享受家庭時間。
也因此，這件事情現在就做得到，不用等到賺到夠多的錢，買到別墅之後才能享受。
隨著你算出來的財務目標，知道你每個月該投入多少資金到市場才能達到目標。就可以在享受親子時光的同時，未來的你一樣可以買下別墅。不用現在委曲求全、努力加班，甚至犧牲家庭、犧牲與孩子的相處時間，才能在未來住進別墅。或許到那個時候，也錯過了孩子會黏在你身邊的幸福時光。
財務自在跟財務自由最大的不同，在於財務自在是知道自己「賺多少才夠」後的狀態。也是建立一種內在的心態，很多財富買不到的回憶，從今天就可以開始做到，不需要等到「有錢之後」才享受自由。
因此，財務自在並沒有一個固定的數字，可先估算理想生活的年度支出、可持續收入、家庭責任與風險承受能力，再回推需要準備的資產。
第一步，是想想自己的理想生活與財務目標。
第二步，就是要盤點資產並善用自己的資產，建議先掌握「四桶金」的概念來配置你的資金：
１.第一桶（保障型）：準備 6-12 月緊急備用金，在緊急或意外時刻來臨仍能穩定生活。
２.第二桶（防守型）：依據個人目標還有年齡區段配置防守型資金（如債券）。
３.第三桶（進攻型）：配置資金在進攻型的資產（如挑出好公司的股票）。
４.第四桶（樂透型）：用小額資金投資不太懂但心動的標的，賠了不會心痛，賺了犒賞自己。
圖說：開始財務自在的重要步驟：掌握「四桶金」的配置邏輯
很多人一生追求財務自由，卻沒有釐清財務自由後真正要的是什麼，一開始的目標就訂錯了，「財務自在」我想才是應該追求的狀態。如果不清楚自己最終的願景，反而容易被外在訊息左右，新聞媒體報導哪一檔股票潛力很高就跟著投資，或是聽聞朋友投資獲利買房、買車讓情緒大受影響，注意力沒有放在自己身上反而更難實現真正的理想人生了。
想實現財務自在，必須先定義理想生活，再建立能支持這種生活的財務系統，讓每個財務決策都服務清楚的人生目標。
沒有適用所有人的固定數字。應先估算理想生活的年度支出、可持續收入、家庭責任與風險承受能力，再回推需要準備的資產。
我建議用「四桶金」的概念來配置資金。第一桶（保障型），準備 6-12 月緊急備用金，在緊急或意外時刻來臨仍能穩定生活。第二桶（防守型），依據個人目標還有年齡區段配置防守型資金（如債券）。第三桶（進攻型），配置資金在進攻型的資產（如股票）。第四桶（樂透型），用小額資金投資不太懂但心動的標的，賠了不會心痛，賺了犒賞自己。
想要財務自在，最重要的是先釐清自己的人生願景與理想生活的樣貌。試想，如果明天你有一億，除了單一性的事物，例如環遊世界、買房買車，你的日常想做什麼？想跟誰在一起？想要什麼樣的身體狀態？知道自己的願景，再回推自己到底需要多少才夠，才是真正實現財務自在的方法。
作者
黃士豪（Will）是 Good Whale 共同創辦人，幫助萬人實現財富增長，也是有風造識《個人財務逆向工程》培訓計劃負責人，長期投入個人財務、生涯成長與投資決策教育。
◽本文為專家作者觀點，不代表《今周刊》立場
