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title: "月光族怎麼開始存錢？從300元開始，用「1% 遞增儲蓄法」找到你的舒服儲蓄率"
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published_at: 2026-10-28
modified_at: 2026-10-28
author: "黃士豪 Will"
category: "有風造識"
tags: ["舒服儲蓄率", "黃士豪", "個人財務逆向工程", "月光族", "1% 遞增儲蓄法"]
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# 月光族怎麼開始存錢？從300元開始，用「1% 遞增儲蓄法」找到你的舒服儲蓄率

By **黃士豪 Will** - GoodWhale 共同創辦人 | 2026-10-28

月光族要打破每月收支打平的困局，有效且無痛的起步方式是執行「1% 遞增儲蓄法」。 每月薪水入帳時落實「先支付自己」原則，第一個月只存下薪水的 1%（以月薪３萬元為例僅需存 300 元），之後每月再多加 1%，直到生活感覺吃緊時退回前一步，這時就把那個比例固定下來，成為為個人的「舒服儲蓄率」。這個方法特別不需要用意志力極端節流， 因為起點小到不會勒緊生活，卻能讓存錢成為一件有紀律的事。收支剛好打平，也能存錢嗎？關鍵在於「先支付自己」而非意志力可以，要記得「先支付自己」這個原則，每個月收入進來要先固定儲蓄一定的金額，再慢慢調高儲蓄的比例。而多數人存不到錢並非收入不足，是習慣在月底看剩多少才存，導致花費自然膨脹至與薪水相等。記得有位學員Jason在上完《個人財務逆向工程》之後，開始練習列出資產與負債清單，卻卡在第一步。他問我：薪水拿去付房租跟生活費後，沒有剩下的錢，所以也沒有資產可以列，該怎麼辦？他過去曾在股票市場裡當過「韭菜」，現在想重新盤點自己的財務，希望有一天可以開心、輕鬆的過日子。以他的情況來說，要起步其實很簡單，從存下薪水的 1% 開始就可以。台灣人的儲蓄率有多少？Jason存不了錢，不是他沒錢，從更宏觀的數據來看，他的案例是結構性現實的一角。依照行政院主計總處的調查，所得最低的 20% 家庭，儲蓄率是 −4.46%，平均而言不僅存不到錢，一年還透支約1.8萬元。所得分組平均每戶可支配所得（年）平均每戶儲蓄（年）儲蓄率最低 20%397,191 元−17,703 元−4.46%*第 2 組726,390 元58,272 元8.02%第 3 組1,043,274 元159,875 元15.32%第 4 組1,435,638 元324,442 元22.60%最高 20%2,449,344 元924,967 元37.76%全體平均1,210,367 元289,970 元23.96%註：儲蓄率為負，代表消費支出大於可支配所得。上表以「戶」為單位，一戶可能有多位成員，不等於個人月薪。資料來源：行政院主計總處《家庭收支調查》（2025 年）。了解這張表之後，實際該怎麼用？對第 1 組的人來說，能從 −4.46% 走到每月存 1%，就已經是明顯的進展。什麼是「先支付自己」？想存錢，關鍵不在意志力，而在順序。我在《個人財務逆向工程》課程中反覆提醒學員要「先支付自己」，意思是：每月薪水進帳之後，先把一部分的錢存進自己的資產帳戶，再用剩下的錢過生活，而不是花到月底，才看還剩多少可以存。如果你現在收支打平，要存錢很有壓力，那就先從 1% 開始。「1% 遞增儲蓄法」怎麼做？從薪水的 1% 開始存，每個月多加 1%，覺得生活開始吃緊就退回前一個比例，把這個習慣固定下來，就是「1% 遞增儲蓄法」。以月薪 3 萬元為例，「1% 遞增儲蓄法」的操作步驟如下：月份儲蓄率金額這個月要檢查的事第 1 個月1%300 元每月把 1% 的收入放進「資產帳戶」後才有其他開銷，觀察生活有無受影響第 2 個月2%600 元若上月生活不受影響，第 2 個月存下 2% 的薪資第 3 個月3%900 元若生活不受影響，就繼續上調存入比率。發現吃緊的那個月退回前一個比例前一個月的金額這個比例就是你的「舒服儲蓄率」，之後固定執行透過此方法，存錢不再難以持久，而是透過小幅度的微調，找出能兼顧當下生活品質與長期財務累積的舒服儲蓄率。找到舒服儲蓄率之後，接下來做什麼？在「舒服儲蓄率」固定下來之後，我建議接著做這三件事：１.開源-提高收入省錢要從開支下手，同時也要想辦法增加收入。２.防守-存緊急預備金緊急預備金是指足以支應接下來 6 到 １2 個月生活開銷的現金。萬一突然沒有收入，也不會為了錢倉促做決定。３.配置-開始把錢換成資產預備金存好之後，資產帳戶裡的錢才開始拿去投資。1% 遞增儲蓄法常見問題FAQQ：月光族要怎麼開始存錢？從每月薪水的 1% 開始存，而不是等到有餘錢才開始。每個月薪水入帳後，把順序從「花完再存」改成「先支付自己」。從小金額開始存，這個起步的行動不會改變你的生活，卻足以讓存錢的紀律開始養成。Q：什麼是 1% 遞增儲蓄法？1% 遞增儲蓄法是指從每月薪水的 1% 開始存，之後每月再加 1%，直到生活吃緊就退回前一步。這是有風造識《個人財務逆向工程》提供給收支打平者的起步方法。Q：存多少才叫「舒服的儲蓄率」？沒有固定比例，標準是你的生活感受。加到生活開始有點吃緊，就退回前一個比例，那個比例就是你的舒服儲蓄率，之後固定執行。Q：緊急預備金要存多少？6 到 12 個月的開銷。算法是列出接下來 6 到12 個月每個月預期會花的錢，加總就是目標金額。Q：我沒有資產，連資產負債表都列不出來怎麼辦？先把表格做出來，即使欄位全是 0，那也是起點。接著從 1% 開始，把第一筆錢放進資產帳戶，表上就有第一筆資產了。欄位與填法可參考教學文〈個人資產負債表怎麼做〉。作者黃士豪（Will）是 GoodWhale 共同創辦人，幫助萬人實現財富增長，也是有風造識《個人財務逆向工程》培訓計劃負責人，長期投入個人財務、生涯成長與投資決策教育。◽本文為專家作者觀點，不代表《今周刊》立場